Рынок страхования переживает не самые лучшие времена: страховщики страдают от нехватки свободного капитала, ужесточается контроль ФСФР, Госдума вводит пени за просрочку выплат ОСАГО, а рядовые потребители ожидают очередного повышения платы по тарифам. Тем временем не менее десятой части заявлений на страховую компенсацию, по оценкам экспертов, приходит от мошенников, особенно в автостраховании.
Тренд последних лет – увеличение доли организованных групп таких ловкачей, которые считают страховые компании намного более уязвимыми в сравнении с банками и другими финансовыми институтами. Как всегда, за несовершенство системы приходится платить простым гражданам и организациям.
В целом, можно выделить два типичных вида подобных махинаций. Первый – когда к страховщику предъявляются заявления о свершившемся событии, но незаконно увеличивается сумма, которая указывается в требовании (около 70% всех случаев мошенничества). Второй – заявления, которые не связаны с реальными инцидентами, либо заявления по подставным или сымитированным инцидентам (около 30%). Чаще всего такое под силу лишь организованным мошенническим группам. При этом нередко сложные мошеннические схемы не отличить от легального оборота денежных средств, поскольку в них могут принимать участие страховые посредники - агенты, брокеры.
Остается уповать на увеличение штата сотрудников службы безопасности, а также количества людей, проводящих расследования. Второй путь, по которому пошли западные страховые компании, - внедрение бизнес-аналитики, распознающей и даже прогнозирующей случаи мошенничества.
К примеру, в практике страховщиков нередко встречается, что один и тот же автомобиль или один и тот же клиент несколько раз в течение определенного промежутка времени фигурируют в разных страховых случаях. Если компания рассматривает каждый страховой случай отдельно, то она, скорее всего, не увидит закономерности, и будет исправно выплачивать страховку даже мошенникам. Другое дело, когда используется системный подход на основе современных инструментов прогнозной аналитики. Здесь компания может отслеживать всю историю взаимодействия с каждым клиентом, и это помогает ей распознать потенциальное мошенничество. Для этого нужно учитывать достаточно большой набор параметров, проводить анализ социального окружения клиентов и устанавливать самые разные взаимосвязи – по адресу проживания, телефонным номерам, маркам автомобилей, посещаемым местам и пр. Таким образом формируется некая сеть, увязывающая различные страховые случаи между собой и выявляющая подозрительные действия.
Сегодня уже не секрет, что многие страховщики на практике научились использовать аналитику не просто для выявления мошеннических схем постфактум, но и для превентивных действий, и это приносит большую экономию.
Конечно, государство и ассоциации страховщиков стимулируют компании к усовершенствованию схем борьбы с мошенничеством, постепенно развиваются законодательные нормы, начинается процесс формирования единого источника информации о клиентах (с 2013 года заработает база о виновниках ДТП от Российского союза автостраховщиков) и, возможно, в недалеком будущем в России будет создана сводная база данных, как, например, в Польше, где есть единое бюро, куда страховые компании обращаются с заявками клиентов для анализа их на предмет потенциального мошенничества. Однако процесс все еще на стадии формирования, а борьба с мошенниками пока является частным делом каждой страховой компании. Соответственно, и груз расходов от махинаций несет обычный страхователь. Сегодня главным вопросом повестки дня остается достижение баланса между рисками страховщика и тарифом для потребителя.