Какие изменения в сегменте страхования D&O наблюдаются в последнее время? Какие продуктовые новации здесь появляются? Как работает индивидуальный полис страхования ответственности директора и зачем он нужен?

В последние несколько лет, в связи с развитием судебной практики и увеличением числа требований к директорам, мы отмечаем рост интереса к страхованию финансовых рисков членов советов директоров и руководства (directors and officers, D&O) со стороны не только крупного, но также среднего и малого бизнеса. Тем не менее, до сих пор этим видом страхования воспользовалось менее 1% российских компаний.

Как известно, страховой полис D&O защищает интересы, в первую очередь, руководителей предприятия, но покупателем полиса и стороной договора традиционно являлась нанимающая их компания. Такая ситуация характерна для всех стран мира, и России в том числе. Однако сейчас на рынке появились и другие варианты страховых предложений, которые дают директору возможность самому застраховать свою ответственность.

Совместно с Ассоциацией независимых директоров (АНД), с учетом запросов профессионального директорского сообщества, AIG в России создала продукт, который отвечает потребностям профессионалов, занимающихся управлением. Любой член Ассоциации, который входит в совет директоров, является независимым директором, руководителем компании (генеральным директором), может приобрести индивидуальный полис страхования, и он будет покрывать его ответственность по всем компаниям, где он занимает соответствующую должность.

Стоимость индивидуального страхования D&O не выше, чем стоимость страховки иномарки, а объем покрытия очень серьезный – лимиты доходят до 50 миллионов рублей. Оформить полис можно через Ассоциацию независимых директоров. Кроме того, те профессионалы, которые прошли обучение при АНД и являются сертифицированными директорами, получают преференции при определении стоимости полиса, поскольку это является гарантией высокого уровня их профессионализма.

Для того чтобы заключить договор, как и при любом другом виде страхования, страховщику необходимо получить некоторую информацию о директоре для оценки риска, но поскольку полис практически «коробочный» – эта информация минимальна. Тем не менее, определенные условия для клиентов все же имеются: к директору не должны предъявляться требования по предыдущим местам работы, он не должен быть руководителем более пяти компаний одновременно, при этом они должны быть зарегистрированы в России. Если директор не соответствует всем этим требованиям, ему будет предложен индивидуальный подход.

Чем индивидуальный полис D&O отличается от классического? Индивидуальный полис D&O обладает рядом преимуществ перед традиционным продуктом. Когда стороной в договоре страхования является компания, она в любой момент может не продлить или расторгнуть договор, и это может существенным образом повлиять на судьбу директора. Такой ситуации можно избежать, купив индивидуальный полис. Действие такого полиса распространяется на все должности, которые директор занимает в управляемых им компаниях. Страховая компания возмещает все расходы на юридическую защиту в рамках гражданского законодательства (а также и уголовного, пока не доказано, что уголовные деяния имели место), а если вина будет доказана и на директора будет возложена обязанность возместить ущерб – сумму этого ущерба.

Индивидуальный полис D&O имеет особую актуальность для независимого директора, ведь, с одной стороны, он представляет в совете директоров интересы акционеров, а с другой, – обязан действовать в интересах компании. Если решение, за которое он голосовал, пусть даже следуя инструкции, привело к тому, что компания несет ущерб, к директору могут быть предъявлены требования, по которым он должен будет отвечать. Ситуации меняются, инструкции могут устареть, а в новых обстоятельствах принятое ранее решение может получить совершенно другой смысл. Полис страхования ответственности предназначен для защиты именно в таких сложных ситуациях, и благодаря ему профессиональная жизнь директора станет действительно более спокойной.

Страхование ответственности директоров (D&O) существует в России более 20 лет, наша компания выдала первый полис еще в 1996 году, это был классический полис, где страхователем выступала компания. Тот вариант полиса, который мы предлагаем сейчас, стал ответом на пожелания, которые мы получаем от профессиональных директоров, и результатом нашего понимания развития рынка и недостаточности традиционного продукта в определенных ситуациях современного бизнеса.

20 лет назад мы часто сталкивались с такой точкой зрения, присущей особенно акционерам: «Это хорошо, что незастрахованные директора боятся последствий своих решений и тщательно обдумывают каждое свое действие». Но такой подход не всегда хорош, ведь рабочие ситуации бывают разные, и часто директору в интересах успеха бизнеса приходится принимать сложные и неоднозначные решения.

Профессиональный директор, зная, что он и акционеры не всегда «играют» на одной стороне, вынужден сам заботиться о своей репутации. Иностранные директора, которые знают, как пользоваться полисом (и часто инициируют его покупку компанией), тщательно подходят к изучению условий страхования и выбору страховщика, нередко сами встречаются с представителями страховой компании и участвуют в обсуждениях условий страхования. Поэтому AIG в России, имеющая 20-летний опыт работы на российском рынке в этом направлении, пришла к выводу, что мы можем дать директорам больше, создать продукт с примерно таким же объемом покрытия, как и классический полис, но для страхователя-физического лица.

Часто в разговоре с российскими юристами мы сталкиваемся с мнением, что такого понятия как «риск ответственности директора» в России вообще не существует, так как нет практики привлечения директоров к ответственности. Это точка зрения не соответствует действительности. Мы тщательно отслеживаем экономическую ситуацию в стране, и я должен сказать, что в последнее время почти каждые два дня в средствах массовой информации появляется информация об очередном случае предъявления требований, подпадающих под категорию «страховой случай по D&O». Это может быть требование о возмещении вреда, оформленное как в виде судебного иска, так и в виде простого письменного требования о возмещении вреда, административное производство против директора, уголовное дело или обстоятельства, которые с высокой степенью вероятности могут повлечь за собой вышеперечисленные последствия. Например, акционер компании, владеющий 50% её акций, предъявил иск к генеральному директору и председателю совета директоров компании с требованием солидарного возмещения убытков на 5 млн рублей из-за подписанных ими договоров сдачи помещений в аренду якобы на невыгодных условиях. Привлеченные страховой компанией юристы смогли доказать, что договоры аренды не могли быть заключены на более выгодных условиях из-за особенностей самих сдаваемых помещений. Иск был отклонен, но по полису D&O возмещение расходов на защиту составило около 2 млн. руб.

Развитие рыночной экономики в нашей стране требует наличия адекватных инструментов защиты интересов как владельцев бизнеса, его акционеров, третьих лиц, так и высших руководителей компаний. Надеемся, что появление на рынке страхового продукта, направленного на развитие открытого и ответственного ведения бизнеса, позволит урегулировать последствия ошибок и недочетов ответственных лиц цивилизованными методами и поможет развитию соответствующей российской судебной практики.

Автор: Владимир Кремер, Начальник отдела страхования финансовых рисков компании АО «АИГ»